Autofinanzierung: Rabatt oft besser als Nullprozentfinanzierung

Autohersteller und Fahrzeughändler locken potenzielle Kunden gerne mit Ratenzahlungsangeboten: Der Kaufpreis kann dann mit geringem oder auch gar keinem Zinsaufschlag in monatlichen Raten bezahlt werden. Was auf den ersten Blick aussieht wie ein kostenloser Ratenkredit, kann von cleveren Käufern zu satten Rabatten genutzt werden.

Bietet der Händler eine zinsfreie Ratenzahlung an, muss er selbst für die Finanzierungskosten aufkommen. Diese Kosten reduzieren seine Gewinnspanne – und erweitern damit den Verhandlungsspielraum für Käufer, die in bar zahlen. Deshalb ist es oft deutlich günstiger, einen klassischen Ratenkredit bei der Bank aufzunehmen und den Preis zu drücken. Um die Finanzierungskosten des Händlers einzuschätzen, können Verbraucher sich selbst ausrechnen, welche Finanzierungskosten der Händler tragen muss.

Die Suche nach einer günstigen Finanzierung sollte keinesfalls ausschließlich auf explizite Autokredite beschränkt werden. Viele simple Ratenkredite ohne Zweckbindung sind günstiger. Sie bieten darüber hinaus den Vorteil, dass der Fahrzeugbrief nicht bei der Bank als Sicherheit hinterlegt werden muss. Der Käufer ist dann sofort offizieller Eigentümer des Fahrzeugs.

Die Konditionen bei Ratenkrediten unterscheiden sich erfahrungsgemäß deutlich zwischen den zahlreichen Anbietern. Um die besten Konditionen zu finden, ist ein Blick ins Kleingedruckte der Angebotsbedingungen oft unerlässlich. Viele Banken werben offensiv mit augenscheinlich sehr günstigen Zinssätzen, die allerdings nicht realistisch sind: Nur ein verschwindend geringer Teil der Kreditnehmer erhält den Lockzins tatsächlich – die Konditionen richten sich nach der individuellen Kreditwürdigkeit. Extrem günstige Zinsen sind für Normalverdiener nicht erschwinglich.

Ein guter Kreditvergleich berücksichtigt nicht nur den effektiven Jahreszins. Auch andere Bestandteile des Vertrages sind wichtig. Dazu zählen z.B. flexible Gestaltungsmöglichkeiten im weiteren Vertragsverlauf: Kostenfreie Sonderzahlungen sind ebenso nützlich wie die Möglichkeit einer nachträglichen Aufstockung des Kreditbetrags oder das Recht zu Ratenaussetzungen. Restschuldversicherungen indes sind in den seltensten Fällen zu empfehlen. Ihr Schutz ist meist löchrig und steht in keinem Verhältnis zu den Prämien, die oft höher sind als die gesamten Finanzierungskosten.

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